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知名投資機(jī)構(gòu)貝萊德近期發(fā)布了《2018年全球投資者意向調(diào)查》，其中明確提到中國(guó)受訪者壓力的最大來(lái)源是金錢(qián)。而騰訊去年也曾根據(jù)社交大數(shù)據(jù)發(fā)布了一份《00后研究報(bào)告》，其中提到90后的平均存款只有815元。一旦遇到類(lèi)似工作變動(dòng)等突發(fā)事件，就很有可能出現(xiàn)一些麻煩。那么，30歲的年輕人，怎樣做才能有備無(wú)患呢？

 

小睿建議，可以考慮嘗試把收入劃分為四個(gè)口袋開(kāi)始。

這里參考的是標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，將資產(chǎn)分為要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、保本升值的錢(qián)和生錢(qián)的錢(qián)。但小睿其實(shí)一直沒(méi)有找到這個(gè)象限圖的英文出處（如果有原始出處的歡迎分享給小睿哦），象限圖對(duì)資產(chǎn)和收入的劃分不明確，也沒(méi)有考慮到人與人之間風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，甚至同一個(gè)人不同階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不相同。如果嚴(yán)格按照其來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，其實(shí)并不合適。

 

不過(guò)這樣的劃分，卻可以慢慢培養(yǎng)我們對(duì)于收入使用的分配，理財(cái)也有了具體的可執(zhí)行度。小睿今天和大家分享的攢錢(qián)寶典就是在自己的理解上做了一些調(diào)整，當(dāng)然也會(huì)或多或少和每個(gè)人的實(shí)際情況有所出入，所以希望能為您提供一些思路，具體還是要根據(jù)自己的收入及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行實(shí)踐哦。

 

一、固定支出的口袋

 

對(duì)于30歲在異鄉(xiāng)拼搏的年輕人來(lái)說(shuō)，住房部分所占可支配收入的比重對(duì)個(gè)人整體財(cái)務(wù)狀況的影響頗為關(guān)鍵。

 

不論是租房，還是貸款買(mǎi)房，每個(gè)月的房租房貸款都是稅后收入里的一項(xiàng)固定支出。到底這部分在稅后收入當(dāng)中的比重占到多少才算比較合適，因人而異。不過(guò)，曾經(jīng)獲得2017年度普利策最佳非虛構(gòu)類(lèi)書(shū)籍的《掃地出門(mén)》或許可以給我們一個(gè)參考：財(cái)政穩(wěn)定的家庭或個(gè)人，所支付的房租應(yīng)該不超過(guò)收入的30%；然而對(duì)于書(shū)里幾乎每一個(gè)因?yàn)榻徊黄鸱孔舛或?qū)逐的租客來(lái)說(shuō)，租金都占到了他們收入的70%或更高。在這本書(shū)中，有的租客每月領(lǐng)取六七百美金的社會(huì)福利，但扣除房租之后只剩下一百塊或者幾十塊供一家數(shù)口生活，哪怕有食品券，還是難以為繼。

 

因此，固定支出的這個(gè)口袋可以說(shuō)是收入里四個(gè)口袋中最重要的口袋，控制好住房部分的所占比重，并且維持一個(gè)長(zhǎng)期固定的住所，是維系良好財(cái)務(wù)狀況并慢慢向上發(fā)展的基石。

 

二、日常開(kāi)銷(xiāo)的口袋

 

日常開(kāi)銷(xiāo)的口袋很好理解，除了住房部分之外的生活開(kāi)銷(xiāo)，都可以算進(jìn)這個(gè)口袋里。

 

當(dāng)上述住房部分的固定支出控制妥當(dāng)，日常開(kāi)銷(xiāo)的口袋才可能會(huì)有一定的靈活性。否則如果房租占收入的比重越高，意味著容錯(cuò)空間就越小，像《掃地出門(mén)》中寫(xiě)的那樣：一次婚禮、一次出行、一次非理性的不必要消費(fèi)，一次由于政府失誤而寄丟的福利支票，都可能會(huì)讓租客屢屢欠租，最后被房東驅(qū)逐，而驅(qū)逐則極易滑入更深層次的貧困，陷入惡性循環(huán)。

 

盡管書(shū)里寫(xiě)的是美國(guó)底層的情況，但對(duì)我們每一個(gè)想改變財(cái)務(wù)狀況的人來(lái)說(shuō)都有切實(shí)的警示作用。聯(lián)想到媒體上多次報(bào)道的年輕人網(wǎng)貸拆東墻補(bǔ)西墻，最終無(wú)力償還，有的甚至走向不歸路。

 

日常開(kāi)銷(xiāo)的部分，小睿建議可以通過(guò)現(xiàn)金理財(cái)類(lèi)的產(chǎn)品進(jìn)行打理，盡管現(xiàn)在貨幣類(lèi)基金的收益并不是最高，但依然高于活期賬戶(hù)。特別是在生活必需的消費(fèi)物價(jià)上漲區(qū)間內(nèi)，能夠抵御一點(diǎn)點(diǎn)也好。

CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）4月的數(shù)據(jù)

顯示水果、蔬菜和豬肉的漲幅顯著

三、保障及保險(xiǎn)口袋

 

這個(gè)口袋里的錢(qián)，是專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定性?？梢钥紤]個(gè)人重疾險(xiǎn)或者住院險(xiǎn)，在身體狀況良好的情況下，年齡越低的保費(fèi)也相應(yīng)較低，平時(shí)不占用太多錢(qián)，但是萬(wàn)一出現(xiàn)意外事故或者重大疾病的時(shí)候，這份保險(xiǎn)能夠在一定程度上不會(huì)讓你的生活變得雪上加霜，不會(huì)為了急著用錢(qián)賣(mài)車(chē)賣(mài)房、投資低位套現(xiàn)、到處借錢(qián)。

 

一場(chǎng)大病、一個(gè)突如其來(lái)的意外事件都可能輕易的就會(huì)摧毀一個(gè)家庭，特別是收入不多、家庭經(jīng)濟(jì)條件不好的家庭。如果不給這個(gè)口袋分配一些錢(qián)的話(huà)，自己的財(cái)務(wù)狀況就時(shí)刻面臨風(fēng)險(xiǎn)。

 

四、長(zhǎng)期長(zhǎng)錢(qián)投資口袋

 

除了以上三個(gè)口袋，還應(yīng)該為自己的未來(lái)有所打算，準(zhǔn)備一個(gè)長(zhǎng)錢(qián)的投資賬戶(hù)。這個(gè)賬戶(hù)是將來(lái)要用但是需要提前準(zhǔn)備的錢(qián)，可能是將來(lái)的一次出國(guó)旅行、可能是將來(lái)再次深造的學(xué)費(fèi)、可能是結(jié)婚所需要準(zhǔn)備的錢(qián)、甚至可能是更長(zhǎng)遠(yuǎn)的比如自己的養(yǎng)老金、子女教育金等等。

 

長(zhǎng)錢(qián)這個(gè)口袋，每個(gè)月的收入當(dāng)中要配置多少，還是需要和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，在進(jìn)行投資前做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)工作。對(duì)于剛剛開(kāi)始嘗試權(quán)益類(lèi)投資的持有人來(lái)說(shuō)，可以選擇像定投這樣定期存入的方式，積少成多，避免隨手花掉。

基金定投能夠幫助經(jīng)驗(yàn)不足的投資者減少“擇時(shí)”遇到的難題。定投根據(jù)基金凈值高時(shí)買(mǎi)到的份額較少，凈值低時(shí)買(mǎi)到的份額多的原理，均攤成本；而如果持有的時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利也會(huì)猶如滾雪球一樣，將投資所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益。

 

定投每月靠的是積少成多、日積月累，對(duì)于存款不多的年輕人來(lái)說(shuō)，每個(gè)月的壓力尚可。通過(guò)定投，實(shí)際上是在給自己的未來(lái)攢錢(qián)。而如果有一定積蓄的話(huà)，單筆投資也可以是一種選擇。

畢竟長(zhǎng)期來(lái)看，基金大概率是能賺錢(qián)的，而且隨著持有時(shí)間的增加，賺錢(qián)概率也在增加。小睿統(tǒng)計(jì)了中證偏股基金指數(shù)過(guò)去十年間的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)在過(guò)去十年間任意一天投資該指數(shù)，隨著持有時(shí)間的增加，獲得的平均收益率也有增加，特別是持有3年的平均表現(xiàn)要遠(yuǎn)優(yōu)于持有1年以?xún)?nèi)的收益。

數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind 中證偏股基金指數(shù)（930950）

統(tǒng)計(jì)區(qū)間：2009年4月17日至2019年4月17日

數(shù)據(jù)解讀：

持有平均收益率：在區(qū)間內(nèi)的任意一天，分別投資以上時(shí)間區(qū)間段內(nèi)所獲得收益的算數(shù)平均值。

持有正收益概率：在區(qū)間內(nèi)的任意一天，分別持有以上時(shí)間區(qū)間段內(nèi)的所獲得正收益的天數(shù)占總天數(shù)的概率。上述結(jié)論統(tǒng)計(jì)區(qū)間有限且依賴(lài)多種假設(shè)，不保證準(zhǔn)確，不作為投資建議。

 

如果能夠選擇到比較好的基金的話(huà)，未來(lái)的表現(xiàn)也同樣值得期待。

 

貝萊德的報(bào)告指出：為未來(lái)投資有助于提升幸福感。金錢(qián)是中國(guó)受訪者壓力的最大來(lái)源，其次才是工作、家庭和健康。人們只要邁出一步、投資自己的未來(lái)，就能夠提升當(dāng)下的幸福感，無(wú)論財(cái)富多寡、年齡、性別或所處的人生階段。而在那本《掃地出門(mén)》追蹤的家庭當(dāng)中，唯一逃出惡性循環(huán)的年輕人，也是在找到合適住所后，慢慢重拾信心，開(kāi)始規(guī)劃人生，冰箱上貼著自己未來(lái)五年的計(jì)劃并一件件去執(zhí)行的。

 

相信我們都可以邁出這一步，過(guò)上不焦慮的財(cái)務(wù)生活。

 <完>

本公司承諾以誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)的原則管理和運(yùn)用基金財(cái)產(chǎn)，但不保證基金一定盈利，也不保證最低收益，投資者投資于本公司基金時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)基金合同、招募說(shuō)明書(shū)等文件并選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資品種進(jìn)行投資。基金過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)也不構(gòu)成基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。本文觀點(diǎn)僅代表原作者，不代表公司立場(chǎng)，僅供參考，不作為投資建議?；鹜顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)審慎選擇。